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        员工风采

        中年“扛压族” 资产升值三步走

        来源: 申博官网手机版 发布日期:2019年01月31日浏览次数:


            人到中年,虽说事业有些起色,收入稳定,也有了一定财富积累,但是上有老下有小的家庭生活局面让不少中年读者倍感压力。银行降息、股市震荡的投资环境也让他们很是迷茫——如何打理家庭资产,以避免财富贬值,实现养老无忧呢?
            为此,我们专门请河北恒汇投资管理有限责任公司(恒汇财富)理财经理栾玉杰帮读者规划下,这笔钱该如何打理?
            省会市民李先生现在就面临着这个问题,他和妻子人到中年,孩子马上就要上大学,面对家庭环境的新变化,李先生想对手里的一些存款重新分配下,以增大投资收益,实现“钱生钱”。可市场上众多理财产品让人眼花缭乱,近期股市又连连“跌跌不休”,让李先生不知该何去何从。

            本期出镜理财师:
            河北恒汇投资管理有限责任公司(恒汇财富)理财经理 栾玉杰
         
            案例
            中年家庭:养老金、教育金一个都不能少
            读者李先生:我们夫妻二人45岁,都是石家庄事业单位正式职工,五险一金齐全、工作稳定。夫妻二人年收入约15万,银行定期存款50万元,名下有价值100万全款住房2套,一套自住,另一套未来打算做为儿子婚房,目前出租收益为每年18000元。家庭日常每月生活开支约6000元。独生子小磊刚刚参加完高考,是一名准大学生。夫妻二人商议将手中的存款以及每年的结余重新规划,但苦于没有专业的知识和足够的精力打理,特请教专业的理财师帮忙规划下。
         
            理财目标
            1、重新配置家庭资产,实现财富保值增值
            2、为将来赡养老人、子女教育、退休养老做准备
         
            分析:成长期家庭未来支出“占大头”
            栾玉杰经过分析李先生的家庭状况,认为其家庭目前处于成长期(满巢期)。
            这个时期的特点是家庭成员数不再增加,全部家庭成员年龄都在增长,经济收入达到顶峰同时家庭支出不断增加,生活趋于稳定。考虑到双方父母年事已高,未来赡养老人压力增大;子女面临上大学,高等教育、结婚成家今后将成为家庭一项重要开支;李先生夫妇人到中年,也该开始为自身养老早作打算;综合以上三方面,预期李先生家庭支出会有大幅度上升。虽说经过大半生奋斗,李先生家庭累积资产较为丰厚,但如何跑赢通涨压力,让家庭资产实现保值增值,保证使将来生活品质稳步提升,是李先生想要解决的问题。
         
            规划:理财“三步走” 让家庭财富“涨起来”
            栾玉杰分析认为,李先生家庭年结余资金约为9万多元,加上原有银行存款,家庭闲置资金较多,且结构过于单一,整体资产缺乏增值潜力。未来,随着家庭支出持续上涨,而收入方面短期内不会有较大增长。
            综合李先生家庭状况,栾玉杰建议李先生采取“稳中求进”的组合投资战略,理财分为“三步走”。

            第一步:投资理财先求“稳”
            尽管李先生家庭的收入非常可观,且还处于事业收获期,抗风险能力较强,但家庭的积蓄都是银行存款,结构过于单一。因此栾玉杰建议,李先生可减少银行储蓄,增加有高收益投资比重。
            李先生可以“活期+定期”存款的形式留存一部分家庭日常支出备用资金,考虑到李先生已是中年,建议这部分资金可以保障家庭6~12月的日常开支即可。银行连连降息,定期存款甚至不能跑赢通货膨胀,李先生儿子面临上大学,家庭未来几年将持续发生一笔不菲的高等教育费用支出,因此建议李先生将家庭定期存款的一半到2/3用于购买债权类固定收益产品,可以获取年化10%以上甚至更高的投资收益,这部分收益既可解决孩子高等教育产生的费用支出,大大降低了家庭财务压力。剩余存款,为稳妥起见,可以购买长期国债。
         
            第二步:以小见大“博”收益
            在家庭资产配置中,在不影响生活质量的前提下,拿出来一部分资金用于投资股权、基金等高收益产品,以小见大“博”一下高收益还是可行的。而这类投资相对比较专业,适合喜欢研究市场、关注经济动态的朋友,考虑到李先生夫妻平时工作比较忙,受时间和工作环境的局限,建议借助专家力量帮忙理财以获取较高收益。在投资比例上,建议这部分投资资金配置比例不超过家庭年收入的30%。
         
            第三步:健康和养老要“保”障
            中年家庭投资理财还应考虑到健康和养老问题。虽然李先生夫妻都有社保,但随着年龄增长,重大疾病和意外损伤发生几率增大,一份保单可以省去大量储备医疗资金,释放出更多的钱财用于以上投资规划,因此建议李先生拿出年收入20%的资金做一个15-20年的长期保险投资计划,用于购买大病险、寿险等,还可购置一部分养老理财险做为传承资产,既降低了家庭发生大额医疗支出的风险,未来又可以为孩子减轻负担。
         
            小结:中年家庭理财 稳中求“赢”
            中年家庭随着家庭成员年龄增长,预期未来抗风险能力会不断下降,因此建议在投资方面需更加谨慎一些,理财时从日常的生活消费到偶发的大宗支出,都要纳入考虑范围,因此在家庭资产配置上,建议债权类投资多于股权类投资,以实现家庭资产稳步增值。
         
            目前,恒汇财富线下产品线和线上互联网金融平台“庄里贷”平台有各类债权类产品,利率较高且收益稳定,比较适合李先生家庭稳中求进的投资需求。
         
            赡养老人、子女教育、退休养老均属于中长期理财目标,建议李先生在投资时也选择短期、中期、长期多种理财产品搭配组合投资,既可分散投资风险,达到强制储蓄的目的,为子女储备了教育、结婚资金,又保证了本金的高安全性,兼顾了资金的收益性和流动性。
         

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